ФАКТОРИ ВИНИКНЕННЯ ПРОБЛЕМНОЇ ЗАБОРГОВАНОСТІ НАСЕЛЕННЯ У КРЕДИТНОМУ ПОРТФЕЛІ УКРАЇНСЬКИХ БАНКІВ

Глобальные проблемы экономики и финансов: тезисы докладов V Международной научно-практической конференции (Киев-Прага-Вена, 29 апреля 2016)

Секція: Фінанси, гроші і кредит

ЗАСЛАВСЬКА ОЛЬГА ІГОРІВНА

к.е.н., доцент кафедри фінансів і банківської справи

Ужгородський національний університет

м. Ужгород, Україна

ФАКТОРИ ВИНИКНЕННЯ ПРОБЛЕМНОЇ ЗАБОРГОВАНОСТІ НАСЕЛЕННЯ У КРЕДИТНОМУ ПОРТФЕЛІ УКРАЇНСЬКИХ БАНКІВ

Функціонування банківської системи України характеризується значним зростанням споживчих кредитів у загальному кредитному портфелі банків. За останнє десятиріччя споживчі кредити вітчизняних банків збільшились у десятки разів, а відношення їхній обсягів до ВВП досягло рівня розвинених країн. За таких обставин суттєво збільшився вплив споживчого кредитування на фінансові результати діяльності банків. У цьому аспекті, слід враховувати високий рівень ризиків, який несе в собі споживче кредитування, що вимагає нових підходів до організації ризик-менеджменту банку.

В умовах сьогодення основною перешкодою у роботі українських комерційних банків є значне зростання проблемної кредитної заборгованості населення. Значні збитки за цим напрямом зумовлено невчасною сплатою відсотків за надані кредити, неповерненням самих боргів, а часто й залученням занадто дорогих кредитних ресурсів.

Серед основних причин росту проблемної заборгованості за кредитами домашнім господарствам в Україні варто виділити такі:

• висока ціна споживчих кредитів;
• стрімкий розвиток беззаставних готівкових грошових кредитів;
• високий рівень ризику операцій з надання споживчих кредитів;
• відсутність  високодохідних довгострокових вкладень (депозитів);
• бажання банків отримувати надприбутки від кредитування фізичних осіб за неможливості їхнього отримання від юридичних осіб.

Ключовим фактором виникнення кризової ситуації у вітчизняній банківській сфері у 2009 році було переважання споживчих кредитів в іноземній валюті. Так, у 2009 році кредити, видані в іноземній валюті, складали 64,2 % від усього обсягу наданих споживчих кредитів, у 2010 році — 62 %, а у 2011 році — 57,3 %. Протягом 2012—2014 років їхня частка почала суттєво зменшуватись і на початку 2014 року становила лише 21,2 %. Така тенденція не мала продовження у наступні роки. Так, за підсумками 2015 року у структурі портфеля споживчих кредитів банків переважали гривневі кредити, проте частка позик у іноземній валюті зросла до 36,5 % (табл. 2) [1].

Таблиця 1

Динаміка обсягів споживчих кредитів, наданих банками України,  

у розрізі валют за період з 2009 по 2016 рр. (станом на початок року)*

*Джерело: складено на основі [5]

Свого часу попит на кредити в іноземній валюті виник завдяки тривалому стабільному курсу гривні та низьким відсотковим ставкам за  таким кредитами. Валютний ризик тоді ігнорувався як позичальниками так і кредиторами. Банки, маючи можливість отримати ресурси від іноземної материнської компанії, були зацікавлені у наданні кредитів у тій валюті, в якій було отримано залучені ресурси. Таким чином, валютний ризик повністю перекладався з банків на позичальників. Попри те, що ще у червні 2009 року НБУ заборонив надання кредитів фізичним особам в іноземній валюті, це практично не вирішило проблему з уже наявною заборгованістю. За практично незмінних реальних доходах населення девальвація гривні виявилася просто катастрофічною для тих  позичальників, які брали кредити в іноземній валюті. Якщо у 2009 році гривня  знецінилася більш, ніж у два рази, то за 2014—2015 роки знецінення досягло 300 %. На фоні погіршення макроекономічної ситуації і швидкої девальвація гривні неспроможність позичальників повертати валютні кредити стала чи не найбільшою проблемою вітчизняних банків.

Таким чином, в умовах тривалої девальвації гривні, нестабільної ситуації в країні та помітної економічної рецесії, для того, аби знизити ризики споживчого кредитування, банки повинні впроваджувати сучасні методи управління. Побудова системи ризик-менеджменту споживчого кредитування передбачає врахування всіх його особливостей та обґрунтування механізмів управління на основі формування ефективної системи фінансового менеджменту у банківських установах.

Виходячи із вітчизняного та зарубіжного досвіду, вчені та практики рекомендують українським банкам сформувати оптимальну продуктову лінійку споживчого кредитування, розробляти і впроваджувати унікальні продукти, скорочувати частку готівкових кредитів та залучати населення до кредитів на основі використання кредитних карток й застосування овердрафту. Усе це сприяєтиме зменшенню витрат обігу та суттєво посилить контроль банку за цільовим використанням кредитів.

Література:

1. Офіційний сайт Національного банку України / [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://www.bank.gov.ua